02
構(gòu)建差異化“增長極”
曾經(jīng)有一種“大企業(yè)不創(chuàng)新”的誤解，認(rèn)為大企業(yè)守著固有強(qiáng)大的市場(chǎng)，做出變革現(xiàn)狀的創(chuàng)新更難。
其實(shí)不然。在管理學(xué)大師德魯克看來，規(guī)模并不是創(chuàng)新的障礙，真正的障礙是現(xiàn)有企業(yè)本身的運(yùn)作，特別是現(xiàn)有的成功運(yùn)作方式。
“每一個(gè)組織為了生存都必須進(jìn)行創(chuàng)新”，“所有組織必須做好拋棄現(xiàn)在所做一切的準(zhǔn)備”。德魯克直言，創(chuàng)新要“著眼于貢獻(xiàn)”，做出開拓性的、有創(chuàng)意的貢獻(xiàn)；創(chuàng)新一定要“著眼于明日”，絕不可安于現(xiàn)狀，墨守成規(guī)。
“著眼于明日”“著眼于貢獻(xiàn)”的創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)，同樣適用于銀行業(yè)。
具體來看，銀行的創(chuàng)新能力包括了業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，能夠把握市場(chǎng)需求變化，不斷在產(chǎn)品服務(wù)推陳出新，勇于打破傳統(tǒng)思維的禁錮；科技創(chuàng)新實(shí)力，帶來高效率及高轉(zhuǎn)化；管理創(chuàng)新能力，任何一家銀行的未來發(fā)展，都需要自上而下激發(fā)創(chuàng)新能力。
全面而強(qiáng)大的創(chuàng)新能力建設(shè)，正是郵儲(chǔ)銀行前進(jìn)的方向，包括了全面提升風(fēng)險(xiǎn)引領(lǐng)能力；全面創(chuàng)新變革客戶服務(wù)方式，加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，提升客戶服務(wù)能力；以效率為指引、科技為支撐變革經(jīng)營體制機(jī)制，堅(jiān)定推進(jìn)集約化改革，全面提升管理效率。
“不馳于空想，不騖于虛聲”。郵儲(chǔ)銀行在五大差異化增長極上面下功夫，加強(qiáng)主動(dòng)式創(chuàng)新發(fā)展，在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中突圍。
首先是讓普惠金融、鄉(xiāng)村振興與小微金融等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)板塊煥發(fā)新生。在堅(jiān)持做“三農(nóng)”金融主力軍的過程中，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型“一條主線”，將數(shù)字化深度融合在發(fā)展“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)當(dāng)中。
為解決農(nóng)村信用問題，郵儲(chǔ)銀行結(jié)合“三農(nóng)”業(yè)務(wù)中的熟人模式，通過科技賦能建設(shè)了行政村可視化管理平臺(tái)，再加上成立一支由關(guān)系客戶經(jīng)理、管村客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)員組成的“鐵三角”管理團(tuán)隊(duì)，信用村模式迅速推廣。截至2022年末，郵儲(chǔ)銀行建成信用村38.35萬個(gè)，評(píng)定信用戶超千萬戶。
在小微金融方面，郵儲(chǔ)銀行通過構(gòu)建“5D(Digital)”體系，強(qiáng)化小微金融服務(wù)專業(yè)核心能力。截至2022年末，郵儲(chǔ)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額1.18萬億元，在客戶貸款總額中占比超過16%，穩(wěn)居國有大行前列。
其次，在郵儲(chǔ)銀行差異化創(chuàng)新發(fā)展的五大增長極之中，讓人眼前一亮的是其提出的“主動(dòng)授信”模式。
如何理解主動(dòng)授信？這是郵儲(chǔ)銀行對(duì)存量客戶深度經(jīng)營，“把主動(dòng)授信變成觸達(dá)客戶的‘金手指’?！?/div>
在助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中，為了精準(zhǔn)觸達(dá)4億存量農(nóng)村客戶，郵儲(chǔ)銀行通過后臺(tái)的交易數(shù)據(jù)，疊加工商、稅務(wù)以及社保等外部數(shù)據(jù)，再加上農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)來做輔助，測(cè)算出農(nóng)戶的授信額度，再通過短信、手機(jī)銀行App、電話等方法觸達(dá)。
主動(dòng)授信的效果是明顯的。2022年9月，郵儲(chǔ)銀行啟動(dòng)主動(dòng)授信以來，為1000多萬農(nóng)戶、個(gè)體工商戶測(cè)算了預(yù)授信額度。截至2022年末，郵儲(chǔ)銀行零售業(yè)務(wù)主動(dòng)授信名單庫規(guī)模已超7000萬人，累計(jì)授信超500億元。
三是財(cái)富管理。郵儲(chǔ)銀行始終堅(jiān)守一流大型零售銀行戰(zhàn)略。截至2022年末，郵儲(chǔ)銀行服務(wù)個(gè)人客戶超6.5億戶，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入同比增長6.10%，占營業(yè)收入的70.28%，同比提升0.68個(gè)百分點(diǎn)，零售貢獻(xiàn)度領(lǐng)先同業(yè)。
財(cái)富管理正在成為郵儲(chǔ)銀行一大新的增長極?！耙訟UM為綱”，郵儲(chǔ)銀行制定出臺(tái)了《郵儲(chǔ)銀行財(cái)富管理三年行動(dòng)方案》，目標(biāo)是爭(zhēng)取早日躋身國內(nèi)財(cái)富管理銀行第一梯隊(duì)。
隨著客戶分層服務(wù)完善、手機(jī)銀行8.0版本上線，都為郵儲(chǔ)銀行差異化、特色化服務(wù)客戶提供了強(qiáng)有力的支撐。截至2022年末，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人客戶資產(chǎn)(AUM)13.89萬億元，同比增長10.83%；VIP客戶數(shù)4735萬戶，同比增長11.07%。
最后一個(gè)增長極，是金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)。郵儲(chǔ)銀行打造了金融超市、票據(jù)集市、投資投行、專精特新四大生態(tài)場(chǎng)景，建立了強(qiáng)大的同業(yè)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。
值得一提的是，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為驅(qū)動(dòng)，秉承開放銀行、生態(tài)銀行、數(shù)字銀行、科技銀行的理念，成功上線運(yùn)營“郵你同贏”同業(yè)生態(tài)平臺(tái)，為同業(yè)客戶提供多產(chǎn)品多層次綜合金融服務(wù)。2022年，該平臺(tái)已上線融資交易大廳、票據(jù)交易大廳和基金交易大廳，平臺(tái)簽約客戶數(shù)超過1100家。
通過主動(dòng)創(chuàng)新實(shí)踐開啟了差異化經(jīng)營模式，郵儲(chǔ)銀行在落實(shí)國家戰(zhàn)略、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、增進(jìn)民生福祉中不斷拓展發(fā)展空間，在建設(shè)一流大型零售銀行的道路上闊步前行。
03
數(shù)字化打開更大想象空間
談創(chuàng)新離不開數(shù)字化。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型亦是未來銀行立于引領(lǐng)者位置的關(guān)鍵。從金融科技投入與人才實(shí)力看，大型銀行更具有科技創(chuàng)新的能力與優(yōu)勢(shì)，打開了銀行未來發(fā)展的巨大想象空間。
2022年，郵儲(chǔ)銀行以“十四五”IT規(guī)劃為引領(lǐng)，深入推進(jìn)智慧、平臺(tái)、體驗(yàn)、生態(tài)和數(shù)字化“加速度”（SPEED）科技戰(zhàn)略實(shí)施，為推動(dòng)全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型做好科技支撐。
在科技和人才投入上，郵儲(chǔ)銀行力度進(jìn)一步提升，2022年信息科技投入106.52億元，同比增長6.20%，占營業(yè)收入的3.18%，總行IT隊(duì)伍增加至4294人，全行超過6300人。
敢于突破，勇于主動(dòng)創(chuàng)新，換來了多個(gè)金融科技項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)新的行業(yè)引領(lǐng)。
這一年，郵儲(chǔ)銀行新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)建設(shè)收官，是大型銀行中率先同時(shí)采用企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)建模和分布式微服務(wù)架構(gòu)，高峰可提供每秒6.7萬筆的處理能力，滿足未來10年郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展需要；同時(shí)，新一代公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)首批次投產(chǎn)成功。
以四個(gè)“新一代”、十大項(xiàng)目群、100項(xiàng)重點(diǎn)工程建設(shè)為抓手，郵儲(chǔ)銀行不斷加強(qiáng)企業(yè)級(jí)共享平臺(tái)建設(shè)，深入推進(jìn)敏捷研發(fā)，探索“派駐式” “嵌入式” “項(xiàng)目式”三種敏捷項(xiàng)目管理模式。2022年，郵儲(chǔ)銀行330項(xiàng)信息化工程投產(chǎn)上線。
此外，郵儲(chǔ)銀行還在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等方面，創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用；構(gòu)建“平臺(tái)+能力+應(yīng)用”的金融科技創(chuàng)新格局。
如何將金融科技落實(shí)到最終的創(chuàng)造價(jià)值上，是檢驗(yàn)銀行金融科技實(shí)力的重要標(biāo)準(zhǔn)。這方面，郵儲(chǔ)銀行尤為注重提升科技“強(qiáng)心”效果。
在零售金融創(chuàng)新方面，2022年郵儲(chǔ)銀行以全新的架構(gòu)、全新的設(shè)計(jì)、全新的交互升級(jí)了手機(jī)銀行8.0，不斷突破行業(yè)的創(chuàng)新邊界，如為客戶提供8年資金明細(xì)查詢，并設(shè)置了青春版、三農(nóng)版、大字版等多個(gè)版本等。
在公司金融方面，上線推出企業(yè)手機(jī)銀行，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)新“原子能力庫+業(yè)務(wù)場(chǎng)景編排”開發(fā)模式，線上化小微貸款產(chǎn)品余額1.12萬億元；搭建開放、多元化的場(chǎng)景生態(tài)平臺(tái)服務(wù)鄉(xiāng)村振興。
郵儲(chǔ)銀行的金融科技創(chuàng)新，已經(jīng)跑出了“加速度”，全面推動(dòng)該行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型向縱深推進(jìn)。
04
更深底蘊(yùn)、更年輕化
當(dāng)大部分金融服務(wù)趨于線上化、數(shù)字化，如果不能構(gòu)建差異化、有生命力的企業(yè)品牌形象，銀行便會(huì)被淹沒在同質(zhì)的產(chǎn)品中。
對(duì)于銀行業(yè)而言，企業(yè)品牌形象的重塑其實(shí)是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，包含了豐富的內(nèi)涵，反應(yīng)的是一家銀行的企業(yè)文化和經(jīng)營理念，需要銀行去持續(xù)耕耘。
一方面，銀行需要借助更好的產(chǎn)品與客戶服務(wù)，打造專業(yè)且有溫度的品牌形象，從而獲得各類用戶的認(rèn)可，讓品牌形象深入人心；另一方面，在銀行內(nèi)部，銀行業(yè)也需要通過組織變革將品牌上升到企業(yè)文化、員工思維的高度，賦予品牌形象更多厚重感。
致力于把創(chuàng)新刻入“基因”的郵儲(chǔ)銀行，已將品牌創(chuàng)新理念融入到了一點(diǎn)一滴的工作中，以年報(bào)為例，郵儲(chǔ)銀行通過個(gè)性化的排版設(shè)計(jì)，體現(xiàn)了這家銀行追求簡(jiǎn)潔與細(xì)節(jié)的品質(zhì)；每年年報(bào)都以該行員工作為封面，更是體現(xiàn)了郵儲(chǔ)銀行把員工放在非常重要的位置。
與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還將創(chuàng)新深度融入經(jīng)營理念和日常經(jīng)營中，重塑自身的品牌形象、企業(yè)文化和市場(chǎng)價(jià)值。如果要總結(jié)郵儲(chǔ)銀行構(gòu)建的新的品牌形象，那就是“底蘊(yùn)、年輕及創(chuàng)新”。
中國郵政儲(chǔ)蓄可追溯至1919 年開辦的郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)，至今已有百年歷史，構(gòu)建了郵儲(chǔ)銀行深厚品牌“底蘊(yùn)”的根基；成立于2007年的郵儲(chǔ)銀行，擁有年輕化經(jīng)營的勇氣與氣質(zhì)；全面的“創(chuàng)新”發(fā)展戰(zhàn)略也將帶來新的品牌蛻變。
正如在經(jīng)營理念、戰(zhàn)略愿景、價(jià)值觀中都包含了創(chuàng)新，郵儲(chǔ)銀行的創(chuàng)新已經(jīng)滲透到從上到下每一位員工的日常工作中。隨著員工的創(chuàng)新、數(shù)字化意識(shí)不斷提升，創(chuàng)新的力量，在未來某一天一定會(huì)從量變到質(zhì)變。
郵儲(chǔ)銀行更大的爆發(fā)力正在醞釀中。
3月29日，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布了公告，完成了450億元定增，中國移動(dòng)全額認(rèn)購持股比例達(dá)到6.83%，成為其第二大股東。郵儲(chǔ)銀行與中國移動(dòng)一起，有望構(gòu)建起“通信+金融”的生態(tài)圈，推動(dòng)形成“科技-產(chǎn)業(yè)-金融”的生態(tài)循環(huán)形成。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)與中國移動(dòng)9億用戶的疊加，為未來普惠金融、鄉(xiāng)村振興、零售金融等業(yè)務(wù)帶來巨大的想象空間。
以變化應(yīng)對(duì)變化，才能制勝長期。隨著“創(chuàng)新”基因的深度融入，郵儲(chǔ)銀行不斷求變求新，有望為未來成長注入更強(qiáng)大的動(dòng)力。
（來源： 輕金融 ）
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