一起來討論下個人全額繳納養(yǎng)老劃算嗎？

笑熬漿糊

前兩天看論壇帖子，養(yǎng)老保險交15年后還交不交的問題，深有同感，社保的領導還沒回復。
忍不住先發(fā)個帖子跟大家討論一下  個人靈活就業(yè)全額繳納養(yǎng)老到底劃算嗎？

首先說明我也不是什么專業(yè)人士，也是自己繳納養(yǎng)老保險，也是快交了10多年了，現在也是糾結是否繼續(xù)參保的事情。里面數據都是估算的，有錯誤還希望指出。

同時也希望社保局的領導能給個專業(yè)解答。

大家也可補充意見，各抒己見。 想交流的，可以論壇發(fā)信息給我。

1，  社會養(yǎng)老保險怎么繳納？

有單位參保的，單位代扣代繳個人需繳納的部分，同時單位繳納單位需繳納的部分。個人繳納8%，單位繳納20%  有單位交的不討論了，肯定比個人交劃算。

沒有單位的，就是我們這種靈活就業(yè)人員的，全部由自己繳費。

2017年的隨州的繳費檔次從60%到300%，我一般按最低檔次60%繳納，2017年最低檔隨州繳費基數好像是2000元/月左右，個人按這個乘以20%繳納養(yǎng)老保險，這20%里面有12%被統(tǒng)籌到養(yǎng)老保險統(tǒng)籌基金去了，8%會到你自己賬號。

舉例子：

2000元X20%X12個月=約為4800元

你一年按最低檔次個人交的養(yǎng)老保險約4800元，里面2880元歸到國家養(yǎng)老金統(tǒng)籌賬號去了，相當于被統(tǒng)籌了去養(yǎng)現在的老人了，只有1920元入你個人賬號了。

2，  養(yǎng)老金的組成結構

參加基本養(yǎng)老保險社會統(tǒng)籌的人員，達到國家規(guī)定的退休年齡，實際繳費年限（含視同繳費年限，下同）滿15年以上的，按月計發(fā)基本養(yǎng)老金。

找的這個計算公式是17年前的，供參考：

養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數（50歲為195,55歲為170,60歲為139）

基礎養(yǎng)老金

=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%

=全省上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費指數)÷2×繳費年限×1%

（1）本人指數化月平均繳費工資=全省上年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費指數   （2）繳費指數浮動范圍：0.6--3(深戶)。繳費基數：實際工資，浮動范圍“60%月平均工資≤繳費基數≤300%月平均工資”。

好了，看了上面養(yǎng)老金的公式，你可以看到繳費基數越高，繳費年限越長，你的養(yǎng)老金最后肯定會越多。養(yǎng)老金的領取是無期限規(guī)定的，只要領取人生存，就可以一直領取，即使你個人賬戶上得養(yǎng)老金已經領完，還是會按原標準計發(fā)，而且個人養(yǎng)老金會隨著社會平均工資增長而增加。

活得越久，就可以領的越多。

但是現在國家可能要推行延遲退休，男可能65歲，女性靈活就業(yè)現在是55歲退休，后續(xù)會不會延長到60歲不好說啊。

我做了個表格，按2016年隨州最低檔標注計算：

假設我從2016年開始按隨州最低檔標準繳納養(yǎng)老保險。2106年最低檔繳費工資（當年月平均工資乘以60%繳費檔次，最高是平均工資乘以300%）標準是2000元。

這個平均工資每年社保局都在往上調整，我暫時按平均工資繳費基數按每年8%遞增。

年份	月繳費工資基數	年繳納費用	個人賬號余額
2016	2000	4800	1920
2017	2160	5184	2074
2018	2333	5599	2239
2019	2519	6047	2419
2020	2721	6530	2612
2021	2939	7053	2821
2022	3174	7617	3047
2023	3428	8226	3291
2024	3702	8884	3554
2025	3998	9595	3838
2026	4318	10363	4145
2027	4663	11192	4477
2028	5036	12087	4835
2029	5439	13054	5222
2029	5874	14099	5639
共交15年		130330	52132

我看了自己的繳費單，2016年最低繳費工資基數是2000元，年交4800元。

2017年交了5160元

這里簡單點，按繳費月平均工資基數年增加8%估算一下。

從2016年開始交15年，自己個人要交13萬多，能入到自己賬戶的也就5萬多。

假如你2030年剛好退休，按女性55歲退休計算：

那么上年度平均工資按 5874元估算。

個人賬戶養(yǎng)老金=52132元÷170=306.65元

基礎養(yǎng)老金  平均繳費指數范圍從0.6到3，這里取最低的0.6估算

= 5874元×（1+0.6）÷2 ×15年×1%

=5874元×1.6÷2 ×15年×1%=704.88元

兩項相加起來 1011元。這個就是大概你退休時每個月領取的養(yǎng)老金了，

以上數據基本都是估算，而且全部按最低標準核算的。當然養(yǎng)老金也會調整的。

可以給你有個直觀的感受。

一年大概領個12000元左右。按交的錢來算，領夠10年左右可以回本錢了。

所以你活得越長越有得賺。

再算一下交30年，男性的例子：

年份	月繳費工資基數	年繳納費用	個人賬號余額
2016	2000	4800	1920
2017	2160	5184	2074
2018	2333	5599	2239
2019	2519	6047	2419
2020	2721	6530	2612
2021	2939	7053	2821
2022	3174	7617	3047
2023	3428	8226	3291
2024	3702	8884	3554
2025	3998	9595	3838
2026	4318	10363	4145
2027	4663	11192	4477
2028	5036	12087	4835
2029	5439	13054	5222
2029	5874	14099	5639
2030	6344	15226	6091
2031	6852	16445	6578
2032	7400	17760	7104
2033	7992	19181	7672
2034	8631	20715	8286
2035	9322	22373	8949
2036	10068	24162	9665
2037	10873	26095	10438
2038	11743	28183	11273
2039	12682	30438	12175
2040	13697	32873	13149
2041	14793	35502	14201
2042	15976	38343	15337
2043	17254	41410	16564
2044	18635	44723	17889
共計30年		543759	217504

男性有很大可能后續(xù)會65歲退休，我就按從35歲開始交，一直交到65歲，交30年

從2016年開始交。

30年個人大概要繳費54萬多。當然這個數據建立在社保的繳費工資基數每年漲8%左右，根據我自己的繳費情況，這個漲幅基本符合之前幾年社保繳費基數的調整比例。

按上面的公式計算一下：

個人賬戶養(yǎng)老金=217504÷139=1564元

基礎賬戶養(yǎng)老金=18635（按2044年估算的月平均工資）×1.6÷2×30年×1%=4472元

加起來每月領6036元，大概7年半可以回本。那時候人都73歲左右了。

按2017年國內男性平均壽命75歲，你也基本就是把交的54萬剛剛拿回來而已，按現在的污染情況，城市男性活過75歲的應該不多，沒有具體數據。

3，  養(yǎng)老保險到底交不交？

希望大家討論下這個問題，我個人已經交了十多年了，現在打算先交滿15年的最低年限，如果后續(xù)基數太高，可能就不再續(xù)交了。打算買一份商業(yè)醫(yī)療保險+城鎮(zhèn)居民醫(yī)保來抵抗風險。每年固定存一部分錢作為自己以后養(yǎng)老用，購買年利率4.5%左右的國債或貨幣基金。

個人交社保按最低檔的繳納養(yǎng)老保險，養(yǎng)老金只能保證你餓不死，絕對不會讓你老有所依。

從上面的情況來看，我覺得女性個人全額繳納養(yǎng)老保險還比較劃算，畢竟女性普遍比男性壽命長。

作為男性來說，有單位的，最好由單位繳納養(yǎng)老保險的大頭部分，絕對是劃算的。

如果是男性個人全額繳納養(yǎng)老保險，建議先按最低繳費年限交納，而且要盡量早點交，因為按目前來看，個人社保的繳費每年都再漲，同樣交15年，交的越早，總費用會越少。這么理解不知道對不對，希望大家討論。

再看后續(xù)國家政策，如果延遲到65歲退休，個人全額繳納養(yǎng)老保險我覺得是不劃算的，但可以按要求的15年最低繳費年限先繳納。它的意義是到你老了退休時候能幫你抵抗一定的貨幣惡性通脹，或人民幣迅速貶值，也就是錢不值錢了。因為現在的養(yǎng)老金計算公式里是按退休上一年度平均工資來算基礎養(yǎng)老金的。

總結下：養(yǎng)老保險也實際上是保險的一種，實際上也是一種對賭，你交錢買保險，活的過全國平均壽命了，交的錢不會虧，活不過平均壽命的，錢就被統(tǒng)籌一部分了。而且這種保險有國家信用擔保，肯定比商業(yè)養(yǎng)老類保險靠譜。

   最后一個建議：醫(yī)保一定要買，這個錢不能省，而且比養(yǎng)老保險更靠譜。

大家需要跟我討論交流的，站內信給我，謝謝。   

   

大漠寒煙笑

如果從未交過的人，個人全額交的話奉勸還是不要交了。
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笑熬漿糊

是的，如果之前沒交過，男性個人全額繳納有點不劃算，可能會回不了本。

qm000819

樓主分析的詳細　。贊一個?！∠胂朐谶@個天朝國度，　人分三六九等　就來氣。公務員退休工資比企業(yè)高８倍。

哪怕公務員死了，　民政還補上４０個月工資給子女。

隨城戀歌

樓主有心了，費了不少力！估計百分之八十的人都不知道怎么算，這下應該明白一些了！和黨斗心眼，我們都還嫩了些！

大隨刁民

分析的很到位！

相忘于江湖吧

反正我只明白一點，最多回個本，樓主還算掉一頭，交社保的錢產生的利息還有復利，雖然不多，也是快肉
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豫湘老叔

柳如眉

樓主列出這么多數字，真是辛苦了。
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柳如眉

社保局的領導還沒有回復，估計這幾天沒有上班。
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李子木

我不琢磨這個，自力更生，自己存養(yǎng)老金。
養(yǎng)老的問題不麻煩政府，不依靠政府，怕靠不住。

云淡風清A

年年上漲，壓力越來越大
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網間散步

現在已經步入老年社會，就是要考慮養(yǎng)老的問題。
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笑熬漿糊

關鍵我們這種個人繳納的，已經交到幾年的，要核算清楚啊，要不現在繳費每年都在漲，壓力大啊

港灣

看來還是個行家啊，比社保專家有一比！

冬日暖陽

我也是非常困擾這個問題，樓主費心了。幾年沒交了，糾結要不要補交呢

文峰名居

樓主的問題非常好，我也想知道。

iawmmmm

冬日暖陽 發(fā)表于 2018-1-30 16:02
我也是非常困擾這個問題，樓主費心了。幾年沒交了，糾結要不要補交呢

補交穩(wěn)當些。

雅雅雅

本人是89年的，以前上班的地方買了幾年的保險，現在沒在那邊上班了，就沒有管了，一是因為現在給員工買保險的地方不多，二是我們如果想拿保險的話還需要交35年，因為89年的達到退休能拿到養(yǎng)老保險時候是64歲，這樣算算要交35年的保險達到64歲才能拿，真心劃不來！

笑熬漿糊

雅雅雅 發(fā)表于 2018-1-30 17:24
本人是89年的，以前上班的地方買了幾年的保險，現在沒在那邊上班了，就沒有管了，一是因為現在給員工買保險 ...

你好，你如果是女性的話，目前靈活就業(yè)人員是55歲退休的。后續(xù)女性有可能延長到60歲，女性的話我建議你先自己按目前最低繳費年限交滿15年，再根據后面國家政策看要不要再繼續(xù)繳納。養(yǎng)老保險是可以中斷幾年，之后再續(xù)交的。同時醫(yī)保一定要交。