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前兩天看論壇帖子，養(yǎng)老保險交15年后還交不交的問題，深有同感，社保的領導還沒回復。
忍不住先發(fā)個帖子跟大家討論一下 個人靈活就業(yè)全額繳納養(yǎng)老到底劃算嗎？
首先說明我也不是什么專業(yè)人士，也是自己繳納養(yǎng)老保險，也是快交了10多年了，現(xiàn)在也是糾結(jié)是否繼續(xù)參保的事情。里面數(shù)據(jù)都是估算的，有錯誤還希望指出。 同時也希望社保局的領導能給個專業(yè)解答。 大家也可補充意見，各抒己見。 想交流的，可以論壇發(fā)信息給我。 1， 社會養(yǎng)老保險怎么繳納？ 有單位參保的，單位代扣代繳個人需繳納的部分，同時單位繳納單位需繳納的部分。個人繳納8%，單位繳納20% 有單位交的不討論了，肯定比個人交劃算。 沒有單位的，就是我們這種靈活就業(yè)人員的，全部由自己繳費。 2017年的隨州的繳費檔次從60%到300%，我一般按最低檔次60%繳納，2017年最低檔隨州繳費基數(shù)好像是2000元/月左右，個人按這個乘以20%繳納養(yǎng)老保險，這20%里面有12%被統(tǒng)籌到養(yǎng)老保險統(tǒng)籌基金去了，8%會到你自己賬號。 舉例子： 2000元X20%X12個月=約為4800元 你一年按最低檔次個人交的養(yǎng)老保險約4800元，里面2880元歸到國家養(yǎng)老金統(tǒng)籌賬號去了，相當于被統(tǒng)籌了去養(yǎng)現(xiàn)在的老人了，只有1920元入你個人賬號了。 2， 養(yǎng)老金的組成結(jié)構(gòu) 參加基本養(yǎng)老保險社會統(tǒng)籌的人員，達到國家規(guī)定的退休年齡，實際繳費年限（含視同繳費年限，下同）滿15年以上的，按月計發(fā)基本養(yǎng)老金。 找的這個計算公式是17年前的，供參考： 養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金 個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)（50歲為195,55歲為170,60歲為139） 基礎養(yǎng)老金 =(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1% =全省上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費指數(shù))÷2×繳費年限×1% （1）本人指數(shù)化月平均繳費工資=全省上年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費指數(shù) （2）繳費指數(shù)浮動范圍：0.6--3(深戶)。繳費基數(shù)：實際工資，浮動范圍“60%月平均工資≤繳費基數(shù)≤300%月平均工資”。 好了，看了上面養(yǎng)老金的公式，你可以看到繳費基數(shù)越高，繳費年限越長，你的養(yǎng)老金最后肯定會越多。養(yǎng)老金的領取是無期限規(guī)定的，只要領取人生存，就可以一直領取，即使你個人賬戶上得養(yǎng)老金已經(jīng)領完，還是會按原標準計發(fā)，而且個人養(yǎng)老金會隨著社會平均工資增長而增加。 活得越久，就可以領的越多。 但是現(xiàn)在國家可能要推行延遲退休，男可能65歲，女性靈活就業(yè)現(xiàn)在是55歲退休，后續(xù)會不會延長到60歲不好說啊。 我做了個表格，按2016年隨州最低檔標注計算： 假設我從2016年開始按隨州最低檔標準繳納養(yǎng)老保險。2106年最低檔繳費工資（當年月平均工資乘以60%繳費檔次，最高是平均工資乘以300%）標準是2000元。 這個平均工資每年社保局都在往上調(diào)整，我暫時按平均工資繳費基數(shù)按每年8%遞增。 我看了自己的繳費單，2016年最低繳費工資基數(shù)是2000元，年交4800元。 2017年交了5160元 這里簡單點，按繳費月平均工資基數(shù)年增加8%估算一下。 從2016年開始交15年，自己個人要交13萬多，能入到自己賬戶的也就5萬多。 假如你2030年剛好退休，按女性55歲退休計算： 那么上年度平均工資按 5874元估算。 個人賬戶養(yǎng)老金=52132元÷170=306.65元 基礎養(yǎng)老金 平均繳費指數(shù)范圍從0.6到3，這里取最低的0.6估算 = 5874元×（1+0.6）÷2 ×15年×1% =5874元×1.6÷2 ×15年×1%=704.88元 兩項相加起來 1011元。這個就是大概你退休時每個月領取的養(yǎng)老金了， 以上數(shù)據(jù)基本都是估算，而且全部按最低標準核算的。當然養(yǎng)老金也會調(diào)整的。 可以給你有個直觀的感受。 一年大概領個12000元左右。按交的錢來算，領夠10年左右可以回本錢了。 所以你活得越長越有得賺。 再算一下交30年，男性的例子： 男性有很大可能后續(xù)會65歲退休，我就按從35歲開始交，一直交到65歲，交30年 從2016年開始交。 30年個人大概要繳費54萬多。當然這個數(shù)據(jù)建立在社保的繳費工資基數(shù)每年漲8%左右，根據(jù)我自己的繳費情況，這個漲幅基本符合之前幾年社保繳費基數(shù)的調(diào)整比例。 按上面的公式計算一下： 個人賬戶養(yǎng)老金=217504÷139=1564元 基礎賬戶養(yǎng)老金=18635（按2044年估算的月平均工資）×1.6÷2×30年×1%=4472元 加起來每月領6036元，大概7年半可以回本。那時候人都73歲左右了。 按2017年國內(nèi)男性平均壽命75歲，你也基本就是把交的54萬剛剛拿回來而已，按現(xiàn)在的污染情況，城市男性活過75歲的應該不多，沒有具體數(shù)據(jù)。 3， 養(yǎng)老保險到底交不交？ 希望大家討論下這個問題，我個人已經(jīng)交了十多年了，現(xiàn)在打算先交滿15年的最低年限，如果后續(xù)基數(shù)太高，可能就不再續(xù)交了。打算買一份商業(yè)醫(yī)療保險+城鎮(zhèn)居民醫(yī)保來抵抗風險。每年固定存一部分錢作為自己以后養(yǎng)老用，購買年利率4.5%左右的國債或貨幣基金。 個人交社保按最低檔的繳納養(yǎng)老保險，養(yǎng)老金只能保證你餓不死，絕對不會讓你老有所依。 從上面的情況來看，我覺得女性個人全額繳納養(yǎng)老保險還比較劃算，畢竟女性普遍比男性壽命長。 作為男性來說，有單位的，最好由單位繳納養(yǎng)老保險的大頭部分，絕對是劃算的。 如果是男性個人全額繳納養(yǎng)老保險，建議先按最低繳費年限交納，而且要盡量早點交，因為按目前來看，個人社保的繳費每年都再漲，同樣交15年，交的越早，總費用會越少。這么理解不知道對不對，希望大家討論。 再看后續(xù)國家政策，如果延遲到65歲退休，個人全額繳納養(yǎng)老保險我覺得是不劃算的，但可以按要求的15年最低繳費年限先繳納。它的意義是到你老了退休時候能幫你抵抗一定的貨幣惡性通脹，或人民幣迅速貶值，也就是錢不值錢了。因為現(xiàn)在的養(yǎng)老金計算公式里是按退休上一年度平均工資來算基礎養(yǎng)老金的。 總結(jié)下：養(yǎng)老保險也實際上是保險的一種，實際上也是一種對賭，你交錢買保險，活的過全國平均壽命了，交的錢不會虧，活不過平均壽命的，錢就被統(tǒng)籌一部分了。而且這種保險有國家信用擔保，肯定比商業(yè)養(yǎng)老類保險靠譜。 最后一個建議：醫(yī)保一定要買，這個錢不能省，而且比養(yǎng)老保險更靠譜。 大家需要跟我討論交流的，站內(nèi)信給我，謝謝。
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